Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)

Страхование средств наземного транспорта

По этому виду страхования в качестве страхователей могут выступать как юридические, так и физические лица.

Автотранспорт так же, как и любые другие транспортные средства, в России и за рубежом страхуется в добровольном порядке. Индивидуальными страхователями могут быть российские граждане, постоянно проживающие в стране иностранцы и лица без гражданства. Они должны быть совершеннолетними и иметь документально подтвержденные права на транспортное средство: право собственности, либо доверенность на право пользования, либо договор аренды. Мототранспортные средства могут быть застрахованы несовершеннолетними, которым исполнилось 16 лет. Организации, являющиеся юридическими лицами, страхуют транспортные средства, находящиеся у них на балансе, арендуемые, приобретенные по лизингу и т. д.

Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт всевозможных моделей, тракторы.

Договор страхования может носить характер авто-каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины), когда объектом страхования служит транспортное средство (ТС) в комплектации заводаизготовителя, и авто-комби, одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя (например, противоугонные средства, сигнализацию и т.п.).

Страхование средств наземного транспорта производится от следующих рисков:

1. «ДТП» (дорожно-транспортное происшествие) – событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т.д.), включая повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке;
2.  «Пожар» – неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие внешнего воздействия.
3.  «Повреждение отскочившим или упавшим предметом» – внешнее воздействие на ТС постороннего предмета (в том числе выброс гравия из-под колес транспорта, камней и других, твердых фракций);
4.  «Стихийное бедствие» – внешнее воздействие на ТС природного явления: града, землетрясения, бури, урагана, наводнения, смерча;
5.  «Злоумышленное действие» – совершение или попытка совершения противоправных действий третьими лицами в отношении ТС. в т.ч. хищение ключей от застрахованного ТС;
6.  «Действия животных» – повреждение ТС в результате действий животных;
7.  «Угон» – утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя;
8.  «Ущерб» – совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1-6;
9.  «Автокаско» – совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1-7.

Договор страхования может быть заключен на срок до одного года.

Страховая премия вносится единовременно или в два срока: первый платеж – 50% премии сразу после заключения договора, второй – в течение трех-четырех месяцев после первого взноса.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется при наступлении страхового случая (страховых случаев), в предусмотренном договором страхования порядке, выплатить страховое возмещение.

Страховая сумма не может превышать страховой стоимости ТС, т.е. действительной стоимости имущества – его стоимости в месте его нахождения на день заключения договора страхования.

Страховая стоимость предъявленного на страхование ТС определяется Страховщиком с учетом его первоначальной стоимости и норм амортизации, на основании данных Заявления на страхование и документов, подтверждающих стоимость TC. По соглашению сторон такими документами могут являться:

1.  справка-счет;
2.  счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера (продавца);
3.  чеки, квитанции и другие платежные документы;
4.  таможенные документы;
5.  прайс-листы дилеров;
6.  каталоги для импортных транспортных средств, иная справочная или периодическая литература.

При заключении договора страхования средств транспорта возможно предусмотреть собственное участие страхователя в покрытии ущерба, т. е. франшизу. Если договоры страхования заключаются с франшизой, тарифные ставки уменьшаются.

При расчете страхового тарифа и соответственно премии принимаются во внимание следующие факторы:

• марка и модель машины;
•  условия хранения: гараж, стоянка (по договору пли на время);
• тип защитного устройства (охранная, противоугонная и его эффективность;
• регион страхования (в городах тариф выше, чем в сельской местности);

– с какой целью используется транспортное средство: личные поездки, служебный автомобиль, перевозка промышленных грузов, частный извоз и т.д., например, если личный автомобиль используется для индивидуальной трудовой деятельности, то тариф может быть увеличен до 50%;

– квалификация и стаж водителя.

Во всем мире принято устанавливать льготы в виде скидки с тарифа за безаварийную езду. Российский страхователь, который в течение двух и более лет подряд без перерыва заключал договоры страхования транспортного средства одного вида и за это время ни разу не получал возмещения за ущерб, при заключении договора на следующий год имеет право на скидку с платежа.

При заключении договора страхователь должен предъявить сотруднику страховой компании все необходимые документы: технический паспорт на транспортное средство, договор аренды, патент на индивидуальную трудовую деятельность, страховые полисы за предыдущие годы и т. д. Необходим также осмотр транспортного средства экспертом страховой компании.

Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты премии наличными деньгами, при уплате безналичным путем – с момента зачисления денег на счет страховщика.

Объем возмещения при гибели застрахованного ТС может быть установлен на:

1.  стандартных условиях – когда Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования и за вычетом остаточной стоимости ТС. Остатки ТС остаются в распоряжении Страхователя. Определение остаточной стоимости ТС производится соответствующей компетентной организацией (независимое автоэкспертное бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.);
2. особых условиях – когда Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования после того, как Страхователь снимет ТС с учета и передаст его Страховщику для реализации через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной суммы Страховщику в качестве возмещения остаточной стоимости.

Для принятия решения о выплате страхового возмещения Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику следующие оригинальные документы:

1.  письменное заявление о страховом случае;
2.  Полис (договор страхования);
3.  справку, подтверждающую факт наступления страхового случая, выданную соответствующими государственными органами: в случае повреждения ТС справку установленного образца, выданную ГИБДД (ГАИ);
4.  документы, подтверждающие размер ущерба;
5.  другие дополнительные документы, необходимые Страховщику для решения вопроса о выплате страхового возмещения.

К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в peзультате страхования.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.